Um crédito pessoal pode ser a solução para uma despesa inesperada ou para um projeto, mas escolher a opção errada pode custar-lhe milhares de euros em juros. A publicidade foca-se em mensalidades baixas, mas o verdadeiro custo está escondido. O nosso guia independente ensina a encontrar o crédito pessoal mais barato em Portugal, focando-se no que realmente importa (a TAEG), e como evitar as armadilhas comuns nas “letras pequenas”.
Table of Contents
TAN vs. TAEG: A Armadilha Onde Quase Todos Caem
Este é o erro mais caro que pode cometer.
- TAN (Taxa Anual Nominal): Esta é a taxa que os bancos adoram publicitar. Parece baixa, mas é enganadora porque reflete apenas o custo dos juros.
- TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): Esta é a única taxa que interessa. A TAEG inclui TUDO: os juros (TAN), as comissões do banco, os impostos (Imposto de Selo) e, muitas vezes, os seguros obrigatórios.
Regra de Ouro: Ao comparar propostas de crédito pessoal, ignore a TAN e compare apenas a TAEG. Um crédito com uma TAN mais baixa pode ser mais caro se tiver comissões de abertura e seguros elevados, algo que a TAEG revela imediatamente.
3 Passos Essenciais Antes de Assinar o Contrato
Não tenha pressa. Siga estes passos para garantir o crédito pessoal mais barato e seguro:
- Consulte o Mapa de Responsabilidades: Antes de pedir, veja o seu “Mapa de Responsabilidades” no site do Banco de Portugal. Este é o seu historial de crédito. Se estiver “limpo”, tem mais poder negocial.
- Peça Várias Simulações: Não aceite a primeira proposta do seu banco. Peça simulações em, pelo menos, 3 ou 4 entidades diferentes.
- Analise a FIN (Ficha de Informação Normalizada): Os bancos são obrigados a dar-lhe este documento. É aqui que encontra a TAEG, o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor – o valor total que vai pagar) e se os seguros são obrigatórios.
A Armadilha dos “Seguros Obrigatórios”
Muitas financeiras “oferecem” um crédito com uma TAEG baixa, mas obrigam-no a contratar um Seguro de Vida ou de Proteção ao Pagamento que é muito caro e inflaciona a prestação mensal.
- Verifique Sempre: Pergunte se o seguro é obrigatório.
- Peça o Custo Separado: Se for obrigatório, peça para saber o custo exato do seguro e veja se pode contratá-lo noutra seguradora à sua escolha (geralmente é mais barato).
Dúvidas Rápidas Sobre Crédito Pessoal
Posso ter um crédito pessoal se estiver no Mapa de Responsabilidades?
Sim. O mapa mostra todos os seus créditos, não apenas os incumprimentos. Ter créditos e pagá-los a tempo é positivo. Se tiver falhado pagamentos (na “lista negra”), será quase impossível conseguir um novo crédito.
Posso pagar o crédito mais cedo?
Sim. Tem o direito de amortizar (pagar antecipadamente) o seu crédito pessoal a qualquer momento. No entanto, o banco pode cobrar-lhe uma comissão por isso, que por lei não pode ultrapassar 0,5% do valor que está a pagar (ou 0,25% se faltar menos de um ano).
Créditos “rápidos” online são seguros?
Depende. Muitos são seguros, mas têm as TAEG mais altas do mercado. São “rápidos” mas muito “caros”. Verifique sempre se a entidade está autorizada pelo Banco de Portugal e compare a TAEG.